Un rendez-vous à votre banque pour connaitre votre profil d'achat dans l'immobilier s'impose. Il sera dans cette visite que finalement vous auriez au moins l'enveloppe maxi à pouvoir dépenser dans votre projet immobilier.
Mais attention, si vous réalisez des demandes officielles de devis à une banque, vous pouvez éviter d'obtenir un meilleur taux sur cette banque parmi un courtier. Donc, nous préférons faire des devis sans compromis d'abord. Ensuite cibler la recherche aux banques plus favorables.
Certains sites sur internet permettent de trouver le niveau de taux d'intérêt du marché, mais normalement les niveaux les plus basses se référent à un prêt avec un apport personnel conséquent.
Si vous ne contez pas utiliser plusieurs aides de l'état ou région, et vous avez de l'apport personnel qui représente au moins 30% de la valeur du projet, un courtier pourra vous trouver des conditions assez intéressantes.
Par contre, certains programmes d'aide à la propriété, comme le Pass-Foncier, imposent l'utilisation de certaines banques, et donc le courtier normalement n'arrivera à ses résultats optimaux.
Le Pass-Foncier est un programme géré par des organismes financés par le système de 1% patronal, qui permettra décaler €30.000 sur l'achat du terrain de 25 ans. Après ce période, ce valeur de 30.000 euros sera remboursé à un taux de 1,5% d'intérêt par an, selon éligibilité. Dans ce cadre, la TVA de la construction est réduite à 5,5% (au lieu de 19,6%) sous forme d'un remboursement par la trésorerie après l'achèvement de la construction. Il y a aussi un versement de la région d'une valeur de €3.000 à titre d'aide à la propriété.
Les points négatives du Pass-Foncier sont: limitation à 2 banques compatibles (Crédit Foncier par exemple), temps très très très long pour la documentation, payement de frais de notaire spécifiques, l'organisme 1% logement (comme Astria) est propriétaire d'une part du terrain, donc à les consulter en cas de vente (pas un point bloquant, mais à prévoir).
Les points positives du Pass-Foncier sont: remboursement d'une part de TVA, réduction de 30.000€ sur la valeur du prêt avec conséquent réduction sur les mensualités, possibilité de le transmettre à la revente de la maison, donc vente à prix compétitif.
Le prêt à taux zéro peut être utilisé comme apport personnel, donc il permettra une baisse de taux, mais à surveiller. Certains banques ne vous offrent pas la baisse, donc point à négocier avec attention. Par contre, ce prêt doit être lissé par la banque de façon à le rendre compatible avec le plan de financement. Donc les avantages commencent à se réduire, et son vrai atout reste la baisse de taux possible.
Si vous avez des panneaux solaires, certains types de chauffages électriques performants, vous pourriez avoir droit à un prêt Vivrelec, à faible taux d'intérêt lui aussi, qui peut aider sur le lissage.
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